双层运营体系是货币运营的最佳实践
数字人民币采用“中央银行—商业银行”双层运营模式，既可以保障央行的货币发行权，防止货币发行权旁落，又可以充分发挥商业银行的资源优势以及市场在资源配置中的决定性作用。
一方面，数字人民币发行的中心化管理能够维护法定货币地位、提高支付效率、维护金融稳定。
一是能够维护法定货币地位和货币发行权。数字人民币中心化管理有利于抵御加密资产和全球性稳定币侵蚀，防止数字经济时代的货币发行权旁落，确保货币发行始终服务于国家发展改革大局，保证数字人民币的币值稳定和安全性、法偿性等特征。
二是能够提高支付体系效率，改善货币政策传导。数字人民币中心化管理能实现支付即结算，可以提高商户资金周转效率，有助于解决中小企业流动性问题，提升货币流通速度和货币政策执行效率。同时，有利于打破零售支付壁垒和市场分割，避免市场扭曲，保护金融消费者权益，促进普惠金融。
三是维护金融稳定。数字人民币采取可控匿名机制，在个人隐私得到保护的条件下，人民银行可以利用掌握的大数据、人工智能等技术对交易数据和资金流向进行分析，防范和打击洗钱、恐怖融资和逃税等违法犯罪行为，有效维护金融稳定。
另一方面，由商业银行提供兑换数字人民币的服务，是法律法规的要求，亦是国际实践的成功经验，可以充分发挥市场配置资源的作用。
一方面，《人民币管理条例》赋予办理人民币存取款的金融机构配合人民银行管理人民币流通的权利，因此商业银行具有为数字人民币提供兑换流通服务的法律基础，而非银行支付机构不得经营和变相经营货币兑换和现金存取等业务。
需要强调的是，流通的服务仍然可以由第三方支付机构和其他商业银行来承担。
另一方面，中央银行、商业银行的双层模式是国际最佳实践。
一是大型商业银行有成熟的基础设施，完善的体系和充足的人才储备，由其提供兑换服务可以充分利用市场的力量，实现优胜劣汰。
二是此类商业银行在零售业务、风控体系等方面具有丰富经验，能够有效防范操作风险，增强公众持有和使用数字人民币的信心。
三是商业银行提供数字人民币的兑换，可以充分发挥商业银行的中介作用，为数字货币传导提供更直接、更高效的渠道。
推行央行数字货币跨境支付的收益与风险
当前各国央行对数字货币的研究和试点主要集中在国内应用场景，但央行数字货币同样可用于跨境支付。央行数字货币在跨境支付上可能比传统货币更具优势。
第一，数字货币可能改变以分布在全球的代理行和清算行关系为基础的跨境支付格局。
央行数字货币充分体现了数字技术的最新发展及其所带来的成本优势，如云计算和移动设备的普及。这些新技术使得个人、企业能够获得先前只有金融机构才能使用的支付工具和服务，例如，央行清算余额实时转账。同时，区块链等分布式账本技术（DLT）实现了数字代币在点对点系统上进行价值转移，不需要再通过商业银行进行转账。
事实上，健全规则的努力、整治乱象的行动一直在路上。2019年底，人脸识别国家标准制定工作已全面启动。近年来，我国不断加大个人信息保护力度，在网络安全法、电子商务法、民法典等法律中，均对个人信息保护作出明确规定。目前，个人信息保护法草案公开征求意见，把个人生物特征列入敏感个人信息，拟确立以“告知—同意”为核心的个人信息处理一系列规则。各地也积极作出尝试和探索。比如，《杭州市物业管理条例(修订草案)》提出，物业服务人不得强制业主通过指纹、人脸识别等生物信息方式使用共用设施设备。多管齐下、精细治理，及时堵住滥用漏洞，就能有效规避安全风险，让人脸识别技术更好造福社会。
今天，数字经济蓬勃发展，人工智能应用场景创新日新月异。习近平总书记强调指出：“5G与工业互联网的融合将加速数字中国、智慧社会建设，加速中国新型工业化进程，为中国经济发展注入新动能，为疫情阴霾笼罩下的世界经济创造新的发展机遇。”为人脸识别技术筑起可靠防线，让新技术、新应用更安全落地，才能让群众更安心地享受技术红利。
（编辑：衡水站长网）
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